보험금 산정서 사기 예측까지…보험사, AI 장착 속도전

4차 산업혁명 시대를 맞아 보험업계가 신기술 도입에 속도를 높이고 있다. 보험금 산정이나 보험사기 예측과 같이 지금껏 사람의 직관, 경험에 의존했던 업무를 차츰 인공지능(AI) 기반 시스템과 공유하는 모습이다.

27일 보험업계에 따르면 교보생명은 최근 디지털 기반 보험사기 예방심사 시스템 'K-FDS'의 개발을 마치고 가동에 돌입했다.

'K-FDS'는 가입자와 모집인, 의료기관과 보험계약, 사고 정보 등 데이터를 머신러닝 기법으로 학습한 뒤 비슷한 행동을 보이는 대상을 찾아냄으로써 보험사기 가능성을 예측하는 시스템이다. 소비자가 보험금을 청구하면 패턴을 분석해 사기 여부를 판단하며, 피보험자와 공모 의심자를 연계분석함으로써 조직화된 보험사기에 대응할 수도 있다.

이는 교보생명 보험사기특별조사팀(SIU부)이 수십년간 쌓아온 자료와 노하우를 총집결한 결과물이라고 할 수 있다. 특히 보험사기특별조사팀 소속 직원이 기획부터 개발에 이르는 전 과정을 주도하고 유지보수까지도 맡아보고 있어 금융권 내 모범사례로 평가받는다.

교보생명은 2018년 7월부터 'K-FDS'를 시범운영하며 205건의 보험사기 의심 사례를 찾아내 부당보험금 지급을 막을 수 있었다. 보험사기 예측 적중률은 99%에 달하며, 이를 시험해본 현장의 조사역도 약 59%의 만족도를 보였다고 회사 측은 설명했다.

교보생명 관계자는 "보험사기 트렌드가 계속 바뀌는데 그 때마다 시스템을 고도화해야 한다면 대응이 늦을 수밖에 없다"면서 "현재 'K-FDS'는 새로운 유형의 사기가 발생해도 즉각 대응 가능한 수준까지 올라온 상태"라고 자신했다.

이어 "앞으로도 꾸준히 시스템을 보완해 나갈 것"이라며 "단기적으로는 보험사기 관련 법원 판결문(개인정보 제외)을 모아 자동으로 인식분류토록 함으로써 더 많은 케이스를 학습시킬 계획"이라고 귀띔했다.

AI로 자동차 수리비를 산정하는 서비스도 등장했다. 한화시스템이 개발한 보험개발원의 'AOS알파'가 그 주인공이다.

'AOS알파'는 보험사와 정비공장이 자동차수리비 청구, 손해사정에 사용하던 AOS 시스템에 예상수리비 자동 산출 기능을 추가한 서비스다. AI가 사고차량의 사진을 보고 부품종류와 손상심도 등을 판독해 수리비를 계산한다. 다만 외관부품만 부서진 소손상 사고에만 사용할 수 있다.

보험개발원 측은 개발 과정 중 약 100만장의 사진을 딥러닝해 ▲사진 필터링 ▲부품종류 인식 ▲손상유형 등 수리비 산출에 필요한 7개 모델을 구축했다고 설명했다. 지금은 195대의 국산 승용 세단과 SUV 차량의 견적 산출이 가능하며, 부품 인식 정확도는 95%에 이르는 것으로 파악됐다.

'AOS알파'는 자동차보험 상품을 취급하는 12개 손해보험사와 6개 공제조합에 보급된다. 보험개발원은 새 서비스가 손해사정의 정확성과 속도를 높이는 데 기여할 것으로 내다보고 있다.

보험개발원 관계자는 "조명이나 각도에 따라 사진이 다르게 나올 수 있는 만큼 아직 100%의 정확도를 기대할 수는 없다"면서 "올해는 이미지 추가학습 등으로 정확도 향상에 집중할 계획이며, 이용이 활성화되면 새 차종이나 사고 케이스에 대한 정보가 늘면서 자연스럽게 서비스 품질도 개선될 것"이라고 전망했다.

한화생명도 보험금지급 여부를 클라우드에서 실시간 심사하는 '클레임 AI 자동심사 시스템'을 운영하고 있다. 머신러닝을 통해 시스템이 스스로 보험금 지급에 대한 규칙을 만들고 의사결정을 내리는 게 특징이다.

한화생명은 지난 3년간 모은 1천100만건의 보험금 청구 데이터를 활용해 이번 시스템을 개발했다. 이를 통해 현재 약 25%인 자동심사율을 50%까지 끌어올리겠다는 방침이다.