제로페이, 왜 시장에서 썰렁한가

20일 제로페이 시범 서비스를 앞두고 정부와 서울시가 홍보에 정성을 쏟고 있다. 지하철, 버스 광고뿐만 아니라 서울시청 벽면에도 현수막을 설치했다. 서울시 공무원들이 제로페이 영업을 다닌다는 이야기가 나오는 것을 보니 조직력도 동원하는 것으로 보인다. 정부 정책을 알리려는 노력은 당연히 필요하다. 하지만, 문제는 시장의 반응이 썰렁하다는 것이다. 왜 이럴까?

우리나라는 경쟁국에 비해 핀테크 산업의 발전 속도가 늦다. IT 강국이지만 핀테크 산업 발전이 늦은 이유는 법적인 이유가 크다. 금융은 대표적인 규제산업으로 결제보안 규제와 진입규제가 까다롭다. 개인정보 보호와 보안 관련 요구 사항이 많으며, 최소 자본금 요건 등을 충족해야 한다. 각 사업자(금융사, PG사, VAN사, 통신사, 소프트웨어 기업)의 법적인 역할 구분과 책임 소재가 명확하게 구분되어 있다. 또한, 금산분리 원칙 등으로 인해 큰 자본금이 필요함에도 불구하고 대기업이 진출하기도 어렵다.

최저임금 인상과 경기침체로 소상공인이 어려워지자 소상공인도 지원하고 정부 주도로 핀테크를 개선기 위해 제로페이에 많은 투자를 하고 있다. 명분은 좋다. 하지만 중요한 것은 신용카드에 소비자 만족도가 높아 제로페이를 사용할 이유가 없다는 것이다.

실제로 우리나라 신용카드 신뢰도는 매우 높다. 핀테크 선진국인 미국은 전 세계 신용카드 및 직불카드 사기 피해액의 47%가 미국에서 일어나는 등 신뢰성이 매우 부족하나 국내에서 신용카드 관련 사기 피해는 극소수다. 미국의 경우 중소 가맹점에 대한 수수료가 3.12%로 불만이 쌓여 있는 상태이며, 조금이라도 저렴한 결제 수단으로 옮겨 타려고 하는 시장의 요구가 있는 데 비해 우리나라는 매출에 따라 0%에서 2.5%에 불과해 상대적으로 필요성을 못 느끼고 있다. 이 마저도 정부의 정책에 따라 크게 낮아지고 있다.

해외에서는 찾아보기 힘든 무이자 할부, 포인트, 마일리지, 캐시백 같은 다양한 혜택이 있어 다른 결제 수단의 필요성을 크게 느끼지 못하고 있다. 신용카드를 사용할수록 혜택이 있을 뿐 아니라 차량 할인 등으로 선할인을 받거나, 은행에서 대출 시 카드 사용 조건으로 저렴한 이자를 보장받은 사람도 많다. 카드가입 시 캐시백으로 현찰로 10만원에서 12만원을 받아 의무로 사용해야하는 사람도 많다. 즉, 미국은 소비자가 카드 이외 다른 수단이 필요했고 적극적으로 찾아 사용했으나 우리는 그런 상황이 아니다.

핀테크는 미국에서부터 시작됐다. 하지만 핀테크 거래액이 가장 많은 나라는 중국이다. 중국 핀테크 시장은 글로벌 전자상거래 1위 기업인 알리바바가 ‘알리페이’를 통해 이끌고 있다. 알리페이가 중국에서 빠르게 정착할 수 있었던 것은 신용카드 보급률이 10%에 불과하기 때문이었다. 우리나라는 1인당 신용카드 보급률이 이미 2014년에 4개가 넘었을 정도로 신용카드가 일반화되어 있다. 이런 이유로 제로페이가 벤치마킹하고 있는 중국의 알리페이를 보고 우리도 성공할 수 있다고 생각하는 것은 위험한 생각이다.